“养羊人”你需要知道这些养殖业保险

养殖业保险是指以饲养的畜、禽和水生动物等为保险标的，对在养殖过程中发生约定的灾害事故造成的经济损失承担赔偿责任的保险。

一．养殖业保险灾害类型

1．传染病(疫病)。这是指《中华人民共和国动物防疫法》中列明的三类疫病：一类疫病指对人与动物危害严重，需要采取紧急、严厉的强制预防、控制、扑灭等措施的疫病；二类疫病指可能造成重大经济损失，需要采取严格控制、扑灭等措施，防止扩散的疫病；三类疫病指常见多发、可能造成重大经济损失，需要控制和净化的疫病。

2．非传染病。这是指除《中华人民共和国动物防疫法》中列明的疫病以外的疾病。

3．难产。这是指由于妊娠足月到分娩时，胎儿不能顺利娩出，造成畜禽母体直接死亡的分娩行为。

4．自然灾害。这是指由于自然条件异常变化造成保险标的直接死亡的灾害总称，如暴雨、洪水、干旱及泥石流等。

5．意外事故。这是指外来的、突发的、不可预见的、非本意的和非疾病的导致保险标的直接死亡的客观事件。

6．扑杀。这是指为防止疫病的蔓延，由县级(含)以上政府或畜牧管理部门针对一定范围内的保险标的，采取的灭杀、掩埋或焚烧等行为。

7．其他。这是指除以上列明灾害以外的其他造成保险标的死亡的灾害。

二．养殖业保险分类

按照业务管理的需要，养殖业保险按照保险标的分为五种：

1．大牲畜保险

大牲畜保险是以人工饲养的大型牲畜(主要有牛、马、驴、骡、骆驼等)的生命价值为保险标的的一种死亡损失保险。大牲畜种类多，各个品种价值差别比较大，不同种类的大牲畜保险责任和保险费率也有很大差别。

2．小牲畜保险

小牲畜保险是以人工饲养的中小牲畜的生命为保险标的的一种死亡损失保险。主要包括猪、羊、兔等生长周期短、速度快、商品率高的中小畜类。小牲畜由于自身的特点，与大牲畜保险在保险技术、保险内容上有很大差别。

3．家禽保险

家禽保险是以商品性养殖的禽类动物的生命为保险标的的一种死亡损失保险。家禽包括的种类很多，如鸡、鸭、鹅等等。家禽的品种多、生长速度快、商品率高、用途广泛，与其他动物相比，家禽生长中受疾病的威胁最大。因此，家禽保险的经营风险以疾病为主，技术方法多种多样。

4．水产养殖保险

水产养殖保险是以商品性养殖的水产品作为保险对象的一种损失保险。根据水产品养殖的环境，水产养殖保险可分为海水养殖保险和淡水养殖保险两种。利用海水进行滩涂养殖的保险标的，属于海水养殖保险；利用江、河、湖、泊、池塘、水库养殖的保险标的，属于淡水养殖保险。

5．特种养殖保险

特种养殖保险是以经济价值较高、且未经长期驯化的野生动物，或经过人工驯化的且具有一定经济价值的动物为保险标的的一种死亡损失。

三．养殖业保险的技术要点

1．养殖业可保风险的选择。剔除不可保风险是维护养殖业保险稳健经营的有效手段。对准备承担养殖业风险的保险人而言，其遵从的原则与一般的保险业可保风险的选择原则是一致的，但是由于养殖业不同于其他行业的行业特征，决定了养殖业可保风险带有本行业特有的特点。一般来说，养殖业可保风险的选择要考虑以下几个方面：

(1)风险发生的偶然性。关于养殖业风险偶然性的确认，有时是明显的，有时则需技术上的查验。比如，对于某些动物的承保，其个体是否健康，是否患有尚未表现的疾病，都需要一定的技术手段来检验。因此，养殖业保险往往要验标承保。为此，养殖业保险合同中明确说明了养殖动物承保条件，以剔除那些损失可能性接近100％或已经是必然要损失的动物标的，比如，疫区内的动物，没有在当地经过驯化饲养的引进动物，都是损失可能性较大的动物标的，它们的损失风险就不能成为可保风险。

(2)风险事故的破坏性。养殖业风险事故发生的破坏性是以损失数量来表现的，破坏性越大，则导致损失数量越多，破坏性是风险发生的本质特征。换言之，没有破坏性就没有风险，没有较强破坏性也就没有人们为了防患于未然而要求保险的需求。对养殖业而言，疫病、洪水、台风等都是具有较强破坏性的风险。人们对保险的需求，不达到一定的规模数量，也就不存在养殖业保险危险分散的空间和时间。

(3)风险损失的可测性。养殖业的可保风险必须是可测的风险。这包含两层意思：一是指风险发生的或然性可以通过足够的统计数据以概率计算出来；二是指风险一旦发生，风险造成损失的损失程度和损失数量，可以通过一定的专业查勘定损技术评估出结果。一种风险只有同时具备这两个条件，才有可能成为养殖业可保风险，二者缺一不可。例如，海水养殖保险中赤潮以及传染病害损失，其损失总量可以通过行业总产量和国家农业部专门统计查找出来。但在实际查勘定损中，往往难以准确评估其风险损失程度，因此，目前海水养殖中赤潮以及传染病害损失，被列为除外责任。

2．保险期限的选择。养殖业保险的保险期限，一般与动物养殖的生产周期相一致。由于养殖对象的种类繁多，其生活习性、生长规律等各有特点，所以，养殖业保险的责任期限不可能按自然年度或其他时间区间确定一个统一的保险期限，而需要根据不同保险标的的养殖周期或风险特点来确定，保险责任期限因不同的保险标的应有长短的差异。即使同一保险标的，又因地域的气候差异等，也应有先后和长短的区别。另外，由于保险责任不同，养殖业保险期限也会有较大差别，例如，生猪饲养死亡保险和生猪屠宰保险，由于保险责任不同，保险期限就有很大差别，前者为几个月，后者只有几天。

3．保险金额的确定。养殖业保险中的不同保险标的的保险金额，应根据其价值来分别确定。总的原则是不能出现超价值投保而引起道德危险。要以被保险人的可保利益为最高限额，最好让被保险人自保其中的一部分。同时，由于养殖业生产是一个经济再生产与自然再生产交织进行的连续过程，在饲养动物不停的生长中，保险标的一般也随着成本投入的增加、饲养动物的成长变化，处在价值不断增长的过程中。因此，在养殖业保险条款中，要针对这种特点，计算出保险标的不同生长阶段的保险金额。